घर घेताय? तर ‘हायब्रिड होम लोन’ चा पर्याय तुम्हाला माहितीच हवा! जाणून घ्या सविस्तर…

Hybrid Home Loan भारतातील अनेक हाऊसिंग फायनान्स कंपन्या हे कर्ज ‘फ्लेक्सी हायब्रिड होम लोन’ या नावाने देतात

Buying a home you must know about ‘Hybrid Home Loan’ option Find out the details : घर खरेदी करणे हा बहुतांश लोकांच्या आयुष्यातील सर्वात मोठ्या निर्णयांपैकी एक असतो. त्यामुळे घरासाठी घेतलेले कर्जही तितकेच महत्त्वाचे ठरते. तुम्ही घर खरेदी करण्याचा विचार करत असाल, तर ‘हायब्रिड होम लोन’ हा शब्द कदाचित तुमच्या कानावर आला असेल. पहिल्यांदा ऐकल्यावर हा काहीसा तांत्रिक प्रकार वाटू शकतो. मात्र, त्याची रचना समजून घेतली तर ही संकल्पना फारशी गुंतागुंतीची नाही.

हायब्रिड होम लोन म्हणजे काय?

भारतातील अनेक हाऊसिंग फायनान्स कंपन्या हे कर्ज ‘फ्लेक्सी हायब्रिड होम लोन’ या नावाने देतात. हे कर्ज दोन वेगवेगळ्या प्रकारच्या सुविधांचे मिश्रण असते. यात एका बाजूला टर्म लोन आणि दुसऱ्या बाजूला ओव्हरड्राफ्टसारखी सुविधा असते.सामान्य गृहकर्जाप्रमाणे पहिल्याच महिन्यापासून मुद्दल आणि व्याज मिळून पूर्ण EMI भरण्याऐवजी, सुरुवातीच्या काळात तुम्ही प्रत्यक्षात जितकी रक्कम वापरली आहे, त्यावरच व्याज भरावे लागते.

Tukaram Mundhe : सुटे तेल विक्रीला 1 वर्षांची सूट; सरकारची तुकाराम मुंढेंच्या निर्णयाला स्थगिती

ही सुरुवातीची मुदत संपल्यानंतर कर्ज नेहमीच्या गृहकर्जाच्या पद्धतीत जाते. त्यानंतर EMIमध्ये मुद्दल आणि व्याज या दोन्हींचा समावेश होतो. सुरुवातीच्या काळातील आर्थिक भार कमी करणे हा या कर्जामागचा मुख्य उद्देश आहे. विशेषतः घर बदलताना किंवा नवीन घराचा खर्च वाढलेला असताना ही सुविधा उपयोगी ठरू शकते.

हायब्रिड होम लोन कसे काम करते?

हे कर्ज समजून घेण्यासाठी सर्वप्रथम मंजूर कर्जमर्यादा लक्षात घ्या. सामान्य गृहकर्जाप्रमाणेच बँक किंवा कर्जदाता तुम्हाला एक ठराविक कमाल रक्कम मंजूर करतो. सुरुवातीच्या साधारण चार वर्षांच्या कालावधीत तुम्हाला प्रत्यक्षात वापरलेल्या रकमेवरच व्याज भरावे लागते. या काळात मुद्दलाची परतफेड करणे बंधनकारक नसते. मात्र, तुमच्या सोयीनुसार तुम्ही काही रक्कम आधीच भरू शकता. व्याज भरण्याचा हा सुरुवातीचा कालावधी संपल्यानंतर कर्जाची रचना बदलते आणि नियमित परतफेड सुरू होते. त्यावेळी EMI वाढते, कारण त्यात व्याजासोबत मुद्दलाची रक्कमही समाविष्ट होते.

आधी भरलेली रक्कम पुन्हा वापरता येते?

या कर्जातील प्री-पेमेंटची पद्धत सामान्य गृहकर्जापेक्षा थोडी वेगळी असते. नियमित गृहकर्जात तुम्ही अतिरिक्त रक्कम भरली तर तुमची थकीत मुद्दलाची रक्कम लगेच कमी होते. मात्र, फ्लेक्सी हायब्रिड होम लोनमध्ये तुम्ही आधी भरलेली रक्कम कर्जदाता स्वतंत्रपणे ठेवू शकतो. गरज पडल्यास ही रक्कम तुम्हाला पुन्हा वापरता येऊ शकते. अनेकदा यासाठी नवीन कर्ज घेण्यापेक्षा तुलनेने कमी व्याजदराचा फायदा मिळू शकतो. उदाहरणार्थ, भविष्यात घराची मोठी दुरुस्ती किंवा नूतनीकरण करण्याचा खर्च येणार असेल, तर ही सुविधा उपयोगी ठरू शकते.

हायब्रिड होम लोनची प्रमुख वैशिष्ट्ये

भारतात उपलब्ध असलेल्या बहुतांश फ्लेक्सी हायब्रिड होम लोनमध्ये काही वैशिष्ट्ये समान असतात. व्याज संपूर्ण मंजूर कर्जरकमेवर नसून प्रत्यक्ष वापरलेल्या रकमेवर आकारले जाते. सुरुवातीचा व्याज भरण्याचा कालावधी साधारण चार वर्षांपर्यंत असू शकतो. त्यानंतर नियमित EMI सुरू होते. कर्जाच्या कालावधीत गरजेनुसार पैसे काढण्याची सुविधा काही योजनांमध्ये उपलब्ध असते. आंशिक परतफेड करण्याची सुविधाही मिळू शकते. फोरक्लोजर किंवा आंशिक परतफेडीवर अनेकदा मोठा दंड आकारला जात नाही. मात्र, काही प्रकरणांत वार्षिक देखभाल शुल्क लागू होऊ शकते. कर्जाची रक्कम कर्जदाता, तुमचे उत्पन्न आणि मालमत्तेची किंमत यावर अवलंबून असते. ती काही लाखांपासून अनेक कोटी रुपयांपर्यंत असू शकते.

फ्लेक्सी हायब्रिड होम लोनचे फायदे

या कर्जाचा सर्वात मोठा फायदा म्हणजे सुरुवातीच्या काळात EMIचा भार कमी राहतो. त्यामुळे घर खरेदी करणाऱ्या तरुणांसाठी ही सुविधा उपयुक्त ठरू शकते. सुरुवातीला मासिक बजेटवर फार मोठा ताण येत नाही. पुढील काही वर्षांत उत्पन्न वाढण्याची शक्यता असेल, तर नंतर वाढलेली EMI सांभाळणे तुलनेने सोपे जाऊ शकते.

चंद्रकांत पाटलांवरील आक्षेपार्ह व्हिडिओ प्रकरण; रील स्टारसह दोघांविरोधात गुन्हा दाखल

याशिवाय, मंजूर झालेल्या संपूर्ण रकमेवर व्याज भरावे लागत नाही. तुम्ही प्रत्यक्षात जितकी रक्कम वापरता, त्यावरच व्याज आकारले जाते. त्यामुळे मंजूर मर्यादेतील न वापरलेल्या रकमेवर अतिरिक्त व्याजाचा भार येत नाही. आधी भरलेली रक्कम भविष्यात गरज पडल्यास पुन्हा वापरण्याची सुविधा हा आणखी एक फायदा आहे. अचानक मोठा खर्च आला, तर नवीन कर्ज घेण्याऐवजी आधी परतफेड केलेली रक्कम वापरता येऊ शकते.

फ्लेक्सी हायब्रिड होम लोनसाठी पात्रता

पात्रतेचे नियम प्रत्येक कर्जदात्यानुसार थोडे वेगळे असू शकतात. मात्र, ते साधारणपणे नियमित गृहकर्जाच्या पात्रतेसारखेच असतात. पगारदार व्यक्ती, स्वयंरोजगार करणारे व्यावसायिक आणि व्यवसाय मालक या कर्जासाठी अर्ज करू शकतात. काही कर्जदाते फ्लेक्सी हायब्रिड कर्जासाठी वयाची मर्यादा तुलनेने कमी ठेवतात. अनेक ठिकाणी अर्ज करताना वय साधारण 50 वर्षांपर्यंत असण्याची अट असू शकते. याशिवाय नियमित उत्पन्न, चांगला क्रेडिट स्कोअर आणि आवश्यक KYC कागदपत्रे असणे गरजेचे असते. एक महत्त्वाची बाब म्हणजे काही कर्जदाते ही सुविधा केवळ तयार किंवा राहण्यास योग्य असलेल्या घरांसाठी देतात. त्यामुळे बांधकाम सुरू असलेली मालमत्ता या कर्जासाठी पात्र असेलच असे नाही.

व्याजदर आणि EMI किती असते?

फ्लेक्सी हायब्रिड होम लोनवरील व्याजदर साधारणपणे नियमित गृहकर्जाच्या दरांच्या आसपास असतात. मात्र, प्रत्यक्ष व्याजदर कर्जदाता, तुमचा क्रेडिट स्कोअर, उत्पन्न आणि कर्जाची रक्कम यावर अवलंबून बदलू शकतो. 2026 मध्ये गृहकर्जाचे व्याजदर साधारण 7 ते 8 टक्क्यांपासून सुरू होऊ शकतात. मात्र, हे दर वेळोवेळी बदलत असल्याने कर्ज घेण्यापूर्वी संबंधित बँक किंवा कर्जदात्याकडून सध्याचा व्याजदर तपासणे महत्त्वाचे आहे. हायब्रिड होम लोनमध्ये संपूर्ण कर्जाच्या कालावधीत EMI एकसारखी राहत नाही. सुरुवातीच्या केवळ व्याज भरण्याच्या काळात EMI तुलनेने कमी असते. त्यानंतर नियमित परतफेड सुरू झाल्यावर EMI वाढते, कारण त्यात मुद्दलाची रक्कमही समाविष्ट होते. दोन्ही टप्प्यांमध्ये किती EMI भरावी लागेल, याचा अंदाज घेण्यासाठी ऑनलाइन EMI कॅल्क्युलेटरचा वापर करता येतो.

हायब्रिड होम लोन तुमच्यासाठी योग्य आहे का?

ज्यांना सुरुवातीच्या काळात कमी EMIचा पर्याय हवा आहे आणि मंजूर कर्जरकमेचा वापर आपल्या गरजेनुसार करण्याची अधिक लवचिकता हवी आहे, त्यांच्यासाठी हायब्रिड होम लोन फायदेशीर ठरू शकते. उत्पन्न भविष्यात वाढण्याची अपेक्षा असलेल्या व्यक्तींसाठीही हा पर्याय उपयोगी ठरू शकतो. तसेच, ठराविक परतफेडीच्या पद्धतीत अडकून न राहता गरजेनुसार पैशांचा वापर करण्याची सुविधा हवी असल्यास हे कर्ज विचारात घेता येते. मात्र, प्रत्येक बँक किंवा कर्जदात्याच्या पात्रता अटी, व्याजदर आणि सुविधांमध्ये फरक असतो. त्यामुळे कर्ज घेण्यापूर्वी वेगवेगळ्या पर्यायांची तुलना करणे आणि करारावर स्वाक्षरी करण्याआधी सर्व अटी व नियम नीट तपासणे महत्त्वाचे आहे.

संबंधित बातम्या